Каква част от доходите да харчим за автомобил?

Покупката на автомобил е една от най-важните инвестиции за всеки човек. Повечето хора влагат средства в него от неизменна нужда – защото им дава свободата да бъдат по-мобилни, помага им да изкарват прехраната си, да пътуват или поради безброй други причини. Има и такива, за които притежаването на кола е някаква форма на демонстрация на определен социален статус.

С каквато и цел да си купуваш кола, най-важното е предварително добре  да си направиш сметката какви са твоите реални финансови възможности и да пристъпиш към сделка, без да надхвърляш своя бюджет.

Американският финансист Сам Доген в своя специализиран уебсайт Financial Samurai обръща внимание точно върху този проблем: че твърде често хората харчат много повече за кола, отколкото могат да си позволят. Най-честата причина за разминаването се крие в това, че автомобилистите нямат реалистично разбиране колко повече ще струва всъщност да притежават дадено превозно средство. Те не мислят за разходите, които ще последват, след като се сдобиеш с желаното МПС. Затова неговият съвет, базиран в голяма степен и на личния му опит, е: Не харчете повече от 10% от брутния си годишен доход за автомобил.

Разбира се, част от това, което ще прочетете по-долу, е неприложимо за България. У нас доходите са ниски. При средна работна заплата от 1200 - 1300 лв. и нисък годишен общ доход няма как да си купиш сносен автомобил, следвайки правилото 1/10 на Доген. Въпреки това струва си да обърнем внимание и да поразсъждаваме върху основната теза в неговата статия -  че покупката на един автомобил не е еднократна, а постоянна инвестиция. И ако още първия път си позволим да надхвърлим личния си бюджет, изтъняването на портфейла ще стане перманентно, а това означава „Край на финансовата ни свобода!”.  

До какви изводи е достигнал американският финансист след анализ на пазара в САЩ и на базата на личните му инвестиции в автомобили?

Ако средният доход на глава от населението например е около 42 000 долара годишно, трябва да ограничите бюджета си до 4200 долара, съветва Сам Доген. Ако печелите среден доход на домакинството от около 62 000 долара годишно, не харчете повече от 6200 долара за кола. За да защити тезата си, американецът се позовава на доклад за 2019 г. от Experian. Анализът проследява милиони автомобилни заеми всеки месец. От цифрите става ясно, че само през първото тримесечие на годината средната сума, заета за закупуване на ново превозно средство, достига рекордните 32 187 долара. Средният заем за употребявани автомобили също достига рекорд - 20 337 долара. Това е много повече от това, което повечето американски домакинства могат да си позволят.

Въпреки това Experian установява, че 20% от кредитополучателите вземат заеми на стойност 50 000 долара и дори повече. Това означава, че клиенти със среден доход, които купуват автомобили на средна цена, по същество харчат почти 80% от брутната си заплата.

Най-лошото е, че след като плащат 20% данъчна ставка върху годишния си брутен доход, те на практика са изхарчили почти 100% от нетния си доход за автомобила, пише финансистът.

Ето няколко други основни (макар и рядко обмислени) причини, поради които не е добра идея да харчите повече от 10% от годишния си доход за автомобил. По-долу финансистът-блогър разказва и за своя личен опит и изводите, до които е достигнал след няколко покупки на автомобили:
 

1. Разходите за поддръжка и други скрити разходи ще изядат вашите спестявания.

Колкото повече шофирате колата си, толкова по-скъпо ще струва поддържането ѝ. Все нещо ще се счупи, ще се наложи смяна на части или течности, особено след изтичане на гаранцията.

И това не са само разходи за поддръжка: Вие също ще трябва да плащате за гориво, застраховки, паркинг, лизингови вноски и лихви, ако сте ползвали кредит.

Дали обаче си заслужава инвестицията, предвид факта, че тръпката от новия автомобил ще продължи няколко месеца, а болката от изплащането ще продължи с години.

2. Когато купувате автомобил, губите възможността да инвестирате парите си в активи, които могат да растат и да изплащат дивиденти в бъдеще, като например недвижими имоти или акции.

Помислете колко биха били днес, ако от 2009 г. инвестирахте около 300 до 500 долара на фондовия пазар, вместо да харчите всичко за редовни месечни плащания за автомобил.

Научих този урок по трудния начин: През 2001 г. закупих едногодишен SUV Mercedes G500 за 79 000 долара. Но малко след това изпитах угризението на купувача. Притежаването на колата ми струваше повече, отколкото очаквах, и това ми съсипваше финансите. Най-големият удар? По-късно намерих апартамент с две спални и две бани с изглед към парка в Сан Франциско, който наистина исках да купя. За съжаление автомобилът ми беше твърде голям, за да се побере в гаража.

Така през 2003 г. продадох колата със загуба от 15 000 долара. Взех Honda Civic срещу 7000 долара и купих имот за 580 500 долара. Купуването на имот беше правилният ход - сега струва приблизително 1,4 милиона долара и осигурява постоянен пасивен доход от наем за семейството ми.

3. Когато харчите повече от 10% от доходите си за автомобил, нивата на стрес вероятно ще се увеличат.

Всеки път, когато паркирате колата си в местния магазин за хранителни стоки, например, ще се притеснявате някой да не ви удари вратата. Или може да получите стрес в продължение на цяла седмица заради ожулване на бронята, затова че сте паркирали близо до бордюра.

Когато харчите в рамките на истинския си бюджет обаче, спирате да се грижите за вратите и боята на бронята. Шофирането и паркирането не са такъв голям стрес.

4. Може да искате да похарчите още повече пари за колата си.

Колкото по-хубава е вашата кола, толкова повече може да се изкушите да похарчите за други луксове, свързани с автомобила. Познавам десетки хора, които след закупуване на супер приказна кола започват да плащат 25 долара за бакшиш на човек, който да паркира вместо тях. Така те искат да бъдат забелязани да влизат и излизат от скъпите си коли.

5. Може да ви е трудно да се отърсите от вината.

Дълбоко в себе си знаете, че ако не можете да платите в брой за колата си, наистина не можете да си го позволите изобщо.

След като купих Mercedes, всяко плащане за автомобила ми напомняше колко глупаво постъпих с парите си. С течение на времето стана ясно, че ставам само по-беден, а не по-богат. Съжалявах и за това, че не дадох приоритет на по-важни неща, като спестяване за пенсия или за обучението на моето дете в колежа.

Да знаеш, че не правиш пари от колата беше наистина неприятно усещане. В края на краищата е добре известен факт, че новите автомобили се обезценяват с 10% до 20%, веднага след като излязат от шоурума.

Ако вече сте изразходвали повече от 10% от брутния си доход за кола, не изпадайте в паника. Никой не е перфектен и важното е, че разпознавате грешката си и я поправяте веднага.

Вариантът е просто да продадете колата си. Това е най-интелигентното решение, ако сте изразходвали повече от 20% от брутния си годишен доход за автомобил. (Съвет: Опитайте да го продадете чрез безплатна онлайн услуга. Купих и продадох повече от осем автомобила в Craigslist и имам средно 25% повече, отколкото бих получил от официален дилър.)

След като продадете автомобила си, можете да използвате постъпленията, за да натрупате пасивен доход.

6. Не се лишавайте от финансова свобода.

Често казвам на хората да мислят за 1/10 правилото като за игра. Ще се изненадате от това колко различни видове автомобили можете да избирате, като използвате правилото 1/10.

Но нека да кажем, че сте готови да купите кола, която надхвърля далеч над 10% бюджета ви. Ако случаят е такъв, тогава вместо да вярвате, че заслужавате да притежавате луксозно превозно средство на стойност 35 000 долара, мотивирайте се да измислите начини да спечелите 350 000 долара - и всъщност опитайте да го направите.

Може никога да не стигнете до $ 350 000, но най-малкото, спестяванията ви ще се увеличат. Правенето на положителни стъпки - големи или малки - към подобряване на вашите доходи и богатство винаги е огромно постижение.